中古車購入でのオートローンで損をしない為の知識

オートローンの種類

クレジットと自動車ローン

オートローンにはクレジットと自動車ローンがあります。どちらも分割して返済することに変わりありませんが、それぞれにメリット・デメリットがあります。

クレジット

クレジットのメリット・デメリットを簡単に説明します!

取り扱い機関
メリット1
中古車販売店は、オリコ・日本信販・クオーク・アプラスなどの信販会社と加盟店契約を締結しています。複数社と加盟店契約している場合もあれば1社だけの場合もあります。クレジットを利用するメリット1は、手続きが簡単だということです。中古車販売店にある、申し込み用紙に記入し、少し待っていれば審査が終わり、利用可能かどうかわかります。利用する場合は、信販会社の担当者から電話にて確認があるだけで、即日オートローン契約が完了します。利用条件などによっては、連帯保証人などの条件を追加されることもあります。
メリット2
メリット1と少し重複するかもしれませんが、審査が簡単なことです。簡単だということは、審査が厳しくないと言い換えが出来ます。ただし誰でも利用できると言っているのでは無く、自動車ローンに比べると厳しくないということです。
デメリット1
デメリットは自動車ローンと比べると金利が高いということです。クレジットでも随分と金利が低くなっているオートローンもありますが、高いのは凄く高いですし、自動車ローンよりも安いクレジットは聞いたことがないです。ただし、例外はあると思います。
デメリット2
必ずではありませんが、購入した車の所有権が販売店などから信販会社などに移ります。車を購入したものの、ローンの支払いが終わるまでは、実質的に自分の所有物ではないということになります。自動車検査証の「所有者の氏名又は名称」欄に信販会社などの名前が記載され、あなたは使用者となります。これといって不都合はありませんが、ローンの支払いが完了しない限り、その車を売却することが出来ません!

自動車ローン

自動車ローンのメリット・デメリットを簡単に説明します!

取扱機関
メリット1
クレジットと比べて金利が安く、トータルの支払い総額が安くなる場合が多い!ただし変動金利で借り入れする場合は、少し注意が必要です!借り入れ金額が多かったり、返済期間が長期だったりする場合は、金利変動の影響が多いためです。
メリット2
所有権が販売店などからあなたに移ります。あなた名義で納車となりますので、購入後の売却もスムーズに行えます。クレジット同様、所有権が留保される場合もあります。
デメリット1
手続きがやや面倒になります。今はインターネットから申し込みできたりもしますが、正式な手続きには銀行などへ行く必要があります。また、車輌購入の見積書・源泉徴収票または確定申告書なども準備する必要もあります。
デメリット2
利用条件や審査が厳しかったり、審査に時間がかかたりする場合がある。

オートローンの返済方法

毎月元利均等方式

自動車ローンに多い返済方法です。

特徴
毎月の返済金額が同じになるので、長期的な返済計画を立てやすい。また、返済当初は利息の返済分の方が多く、元金自体は減りにくい。オートローンは5年程度の返済期間なので、元金が減りにくいと書きましたが、あまり気にしなくてもOKです。オートローン以外だと住宅ローンなどに多い返済方法です。長期の返済の場合、繰上げ返済することで利息の負担を軽減することが可能です!話が少しずれますが、住宅ローンの場合は効果絶大です。低金利で契約したオートローンの場合であれば、大きなデメリットのない返済方法です。

アドオン方式

クレジットに多い返済方式です。

特徴
借入元金×アドオン率÷返済回数=毎月の返済金額
※上記計算式の場合、仮にアドオン率2%であれば1.02を入れて計算。
借入元金×アドオン率=アドオン利息(利息/手数料)
手数料(利息)の額や毎月の返済額の計算が簡単でわかりやすい。
元利均等方式の場合は、コンピューターで計算しなければ、正確な毎月の返済金額を算出するのが難しい。また、契約の仕組みとして提携ローン方式と立替払方式に分かれます。中古車販売店でオートローンを利用する場合は、アドオン方式が大半を占めると思います。アドオン方式で注意する点は、アドオン率です。一見すると低い率なので、得だと勘違いしてしまうことがあります。必ず実質年率に換算して確認することが重要です!経済産業省(旧通産省)の指導で、アドオン率と実質年率を併記することとなっていたと思います。

元利均等方式の場合、繰上げ返済すると利息が軽減となるメリットがありますが、アドオン方式の場合は、返済回数に関わらず、借入元金に対して利息を計算し、返済回数で分割しているので、繰上げ返済しても利息が軽減となるメリットがありません!ただオートローンの場合、早期返済の特約が付帯しているケースもあります。繰上げ返済する予定の方は、契約内容をよく確認しておきましょう!

フリーローン

フリーローンをオートローンとして利用するのも選択肢の一つです!

詳しくは、オートローンの審査を受ける前に知っておこう!にて。

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